互联网金融冲击传统银行业 移动银行用户数已超2亿

2008年，阿里巴巴创始人马云曾说“如果银行不改变，我们就改变银行”。这句话在当时，并没有被很多金融机构放在眼里，或许只当是一句玩笑。但是7年过去，如今马云的阿里巴巴和马化腾的腾讯，已经手捧牌照，正如火如荼地筹备银行了。

从“并没有放在眼里”，到“竞争对手兼同行”，对于银行业，互联网企业的身份一直在改变。从支付宝到余额宝，从京东“白条”到阿里“花呗”，传统银行的核心业务“存、贷、汇”正在被一一突破和抢食。很显然，2015年将是民营银行诞生的元年，这一年，传统银行业会被互联网金融颠覆吗？

2013年，支付宝和有“传统支付行业老大哥”之称的银联打了一场仗。这一仗的背景，是银联要求，绕过银联的支付业务逐渐迁移到银联平台，切断银行和第三方机构的直连。支付宝后来宣布，停止所有线下POS业务。

2014年，支付宝和国有商业银行之首的工行又打了一仗。起因是工行宣布把支付宝快捷支付原油的5个接口减少到只有1个。支付宝后来发公告，用户工行快捷支付签约失败，请找工行处理。

这两仗，谁胜谁负，交由时间来回答。但它恰恰，也说明了我国传统金融业正在被遭遇的挑战，和可能由此带来的颠覆。而2015年，这种改变，将更为深刻：

尚福林：允许具备条件的民间资本，依法设立民间银行，经过各地政府的推荐和报国务院原则同意，现在我们选择了一些民营资本共同参加第一批5家银行的试点工作，他们要建立完全由资本说话的公司治理体制，重点是服务小微，服务社区功能，以完善多层次的银行业的金融服务体系。

这是中国银监会主席尚福林去年两会关于设立民营银行的表态。这一天，阿里和腾讯首次出现在参与设计民营银行试点方案的企业名单中。7月，银监会批准三家民营银行筹建申请，腾讯主导的深圳前海微众银行位列其中；9月再批准两家，其中包括阿里发起的浙江网商银行。

不过，这个话题，两个互联网大佬都讳莫如深，不愿多谈。阿里只说“方向”：

阿里：主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求，具体来说是主要提供20万以下的存款产品和500万以下的贷款产品。

腾讯则更为谨慎，只谈“信心”：

腾讯：我们将近有十多年的财富运营经验，以及微信支付的风控管理经验，这些经验都能够运用到我们新的银行当中。

不过即便如此，腾讯还是在2015年前和外界打了个招呼：2014年12月28号，国内首家互联网银行——深圳前海微众银行官网正式上线，“科技、普惠、连接”是腾讯写在首页上的宣传语。微众主打移动互联网金融，而我国移动银行的用户数已经超过2亿。再过两年，三分之一的中国人都将在手机上完成存贷汇业务。

事实上，存、贷、汇作为银行三大核心业务，早在2013年就已经被互联网撕开一个大口：截至目前，“一块钱也能投资、消费转账两不误”的余额宝用户数已经超过1.49亿，累计为用户赚得200亿元，相当于请每个用户的三口之家看了一场电影。它抢夺的是银行来自散户的存款：

孙立坚：你给我管理财富，回报越高，我就把钱交给谁。从这个意义上来讲，确实可能挑战只做息差业务的银行资源。

而作为金融核心的信贷业务，也在被逐渐蚕食。京东的“白条”、阿里的“花呗”，从贷款申请、审批到额度的发放和使用，一条龙线上服务，几分钟即可完成。企业的贷款额度从看规模转向按信用重新划分：

魏强：所有通过阿里巴巴一达通出口的企业，过去半年每出口一个美金，你就可以获得一块钱人民币的纯信用贷款。最高的贷款额可以达到1000万人民币。

有人说，金融的第一要务是安全，互联网则讲究便捷和开放，两者天然矛盾，互联网金融不能管控风险。马云这样回答：

马云：一个经济学家讲互联网是一个渠道，金融是一个风险生意，原则上互联网公司没办法做风险。我并不认为，互联网掌握的所有数据把风险控制在从一开始到最后的每一个过程，而传统的金融是把风险在最后一关控制住，我觉得互联网金融本身是建一个有信用的体系。这个建好以后，金融自然就会容易很多。

原招商银行行长马蔚华说，互联网带给银行业最根本的冲击是商业逻辑和思维方式，这一年，互联网以最快的速度最大的规模渗透进贷款、基金、保险各个金融领域，而监管层也在以最大的限度给予互联网金融支持和放行，促进金融行业的竞争和变革。这并不是一场零和游戏，如果真有交战双方，那最终的胜者，将是普惠金融下的你我。

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本文关键词：互联网金融,传统银行业,移动银行

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